8월의 마지막날 늦은 오후에코로나 백신 1차 접종을 하고아프면 안된다는 생각에
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잡곡밥과 닭가슴살볶음, 배추김치에다가 저녁밥을 영양가 있게 차려먹고 후식으로 과자와 말랑한 복숭아까지챙겨먹고 치우고 어쩌고 하다보니밖이 깜깜해졌다. 포스팅 하고 바로 쉬어야겠다.
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10년 장기저축 만기해지지나간 8월을 돌아보면 이런 생각이 든다.’쪼들리게 시작해서 풍족하게 끝맺었다.’8월말에 ‘장기저축만기’, ‘의료비환급’, ‘근로장려금’ 등 비고정수입이 생겨서7월에 이사를 하면서 생긴 지출을상계 할 수 있게 되었기 때문이다.
출처 새마을금고 인터넷뱅킹 10년만기 10년납 자유적립저축
그래서 세 가지 비고정수입 중 가장 큰 금액인장기저축 만기수령 후기를 남겨보려고 한다.비과세적금 만기수령10년 동안 매월 7만2600원씩 입금하고여유가 있을때 추가납입을 해서
출처 새마을금고 인터넷뱅킹 10년만기 10년납 자유적립저축
실납입액은 총 1222만 5040원이고,이자수익은 202만 3600원이다.
출처 비주얼 가계부 10년만기 10년납 자유적립저축 비과세 이자
고객보관용 지급확인서에는 원금, 이자, 수익률에 대한 설명은 없었고, 실지급액이 1424만 8640원이라고만 적혀있었다.
출처 새마을금고 10년만기 10년납 자유적립저축 지급확인서
대략적인 수익률이 궁금해져서이 저축공제의 약관을 찾아보고적금계산기로 수익률을 계산해보았다. amoltyagi2, 출처 Unsplash저축성공제 저축성보험’새마을금고 무배당 자유적립저축(적립형)’은공제상품이다. 보험업법의 적용을 받지 않고새마을금고공제법을 따른다.그래서 저축성 보험이라고 하지 않고저축성 공제라고 한다. 출처 새마을금고 인터넷뱅킹 10년만기 10년납 자유적립저축새마을금고 저축보험 아니죠 새마을금고 저축공제 맞습니다 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 최저보증이율 공시이율새마을금고 홈페이지에서이 저축상품에 대한 정보를 찾아보면최저보증이율은 연단위 복리 4%이고 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 최저보증이율 연단위 복리 4%공시이율은 매월1일 새마을금고연합회가 정한다고 적혀있다. 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 공시이율고정금리가 아닌 변동금리 상품으로매월 공시이율을 적용하되이율이 아무리 떨어져도최저 연복리 4%를 보증한다는 의미이다. 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 금리연동형10년 전, 저축공제에 가입했던 당시에는공시이율이 4.8 ~ 4.7% 였으나이후에 이율이 하락하면서 4%가 적용되었다. 저축공제 저축보험 사업비수익률을 계산하기 전에매월 납입한 공제료에서제하는 사업비를 고려해야 한다.저축보험은 보험사 마다 차이가 있겠지만사업비가 월 보험료의 5 ~ 15% 정도이다. 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 예정사업비율2011년에 가입한 새마을금고 자유적립저축공제의 사업비는 계약체결비용 2.51%,계약관리비용 3.75%이다.사업비 = 7만2600원 × 6.26% ≒ 4545원매월 납부한 7만2600원을 그대로 적금을 드는 게 아니고약 4545원은 사업비로 빠진다.실수익률 떨어지는 소리가 들린다. 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 공제료 분석표주계약에 사망공제금을 보장하는 부분이 있어성별과 연령대에 따라 매월 30원에서155원까지 제하기 때문에저축 수익률은 또 떨어진다. stevepb, 출처 Pixabay적금이자계산기 추가납입금은 자유적금처럼 납입한 부분이여서수익률을 계산하기 어렵기 때문에고정적으로 정기적금처럼 납입한7만2600원에 대해서 수익률을 계산해보았다. 출처 광주은행 금융계산기 목표금액 천만원 목돈만들기 광주은행 홈페이지에서 ‘금융계산기 – 목돈만들기’에서 목표금액기준을 천만원으로 하고120개월 연복리 4%를 적용했을 때한 달에 얼마를 저축해야하는지 알아본 결과, 월납입금액은 6만7946원이 나왔다.’월 공제료 7만2600원 – 보장부분 공제료 30원 – 사업비 4545원 = 6만8025원’과대략적으로 비슷한 금액이다. jeshoots, 출처 Unsplash매월 7만2600원을 납입하면이것저것 제하고 약 6만8천원씩 적금을 들고 있던 것이다.이율이 같더라도사업비가 10% 이상 많이 빠져나가는 저축공제 또는 저축보험 상품은수익률은 더 낮을 것이다.적금공제 적금보험 실수익률계산이 저축공제의 사업설명서에 나와있는해지환급금 예시를 보면 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 해지환급금 예시최저보증이율 4% 기준, 5년이 되기 전에 해지 시환급률이 100%가 안되는 걸 알 수 있다.5년 내 중도 해지시 손해를 보고 해지하게 되고5년이 되어도 이자는 못받고 원금이라도 건질 수 있다.이는 월 공제료 중 사업비와 보장부분 공제료를 빼고 적립했기 때문이다. elisa_ventur, 출처 Unsplash그렇다면 공제료 중 보장부분 30원을 제한저축부분 7만2570원을 10년 동안 120회 납입한적금의 금리를 계산했을 때실수익률을 알 수 있을 거 같았다. 출처 광주은행 금융계산기 납입금액기준 연복리 적금 계산기출처 광주은행 금융계산기 연복리 비과세 적금계산기1. 월납입금액 7만2570원2. 적립기간 120개월3. 연복리세 가지를 고정하고최저보증이율 적용시 만기환급금(1000만6181원)과 비슷한 총수령액이 나오도록이자를 조정해보았다.그 결과,고정적으로 납입한 7만2600원 중저축부분 7만2570원을 10년간 저축했을 때최소 연복리 3.29%의 이율이 나온다는 걸 알 수 있었다. xps, 출처 Unsplash저축공제 저축보험 추가납입최소 연복리 3.29%라고 한 이유는 2가지인데,초기에 공시이율이 최대 4.8%였던 적이 있었고,추가납입한 공제료에 대해서는 사업비 중 계약관리비용만 제하고 적립되었기 때문이다. 출처 새마을금고 자유적립저축공제 사업방법서 추가납입8년 동안 추가납입을 해서 3배의 공제료를 낼 생각으로 가입했었는데, 살다보니 기본 공제료도 겨우 납입할 때가 있었고 해지환급금을 담보로 대출을 받은 적도 있었다. anniespratt, 출처 Unsplash비과세 장기저축 10년을 채우고 만기 수령을 하니 10년 세월을 돌아보게 된다.